O Brasil, em que pese, possuir um dos sistemas bancários mais sólido do mundo ainda carece de avanços e abertura tecnológica seja para seus correntistas ou para os que dependem do sistema bancário para movimentar seus negócios.
Para amenizar essa defasagem o Banco Central do Brasil colocou oficialmente em operação, desde o dia 16 de novembro, o sistema PIX que é o sistema instantâneo de pagamentos, onde será possível realizar transações em tempo real.
Segundo o Banco Central, o PIX não é nenhuma sigla, mas um termo que remete a conceitos como tecnologia, transação e pixel. Entenda pixel como sendo um meio de mensurar e acompanhar desempenho e estratégias, não a qualidade resolutiva de imagem ou das telas de televisão.
O sistema instantâneo de pagamentos não é coisa nova, muito menos invenção brasileira. Na Índia, por exemplo, o sistema foi implantado em 2010, lá recebe o nome de UPI, veja que apenas neste exemplo o Brasil está atrasado uma década em relação ao país de Muhammad Yunus.
O Brasil, inclusive, se espelhou no modelo de sistema instantâneo de pagamentos utilizado na Índia e Reino Unido para desenvolver o seu próprio sistema.
Muitas pessoas tem se perguntado o porquê da criação do PIX. Alguns respondem que é mais uma maneira criada pelo governo para rastrear as movimentações financeiras, já os adeptos da teoria da conspiração professam a criação da moeda única no mundo.
Teorias a parte, fato é que o PIX surge como uma alternativa a formatos tradicionais como transferências, cartões, boletos, DOC e, porque não dizer, ao dinheiro em espécie.
Quem possui conta em banco sabe que nos dias atuais uma transferência entre bancos diferentes pode custar até R$ 23,00. Um pagamento, via boleto, pode levar até 2 dias para ser compensado, lembrando que não existe compensação nos finais de semana. Baseado nisso podemos afirmar que banco 24 horas, antes do PIX, só funcionava para saque.
Com o início da operação o Banco Central assegura que o PIX tem o potencial de alavancar a competitividade e a eficiência do mercado, promover a inclusão financeira de pessoas físicas e jurídicas, baixar custos, e a cereja do bolo que é incentivar a eletronização do mercado de pagamentos.
Na verdade, a criação do PIX (eletronização) é um pequeno passo do Banco Central em resposta as criptomoedas (bitcoin), até porque a autarquia pretende criar, a partir de 2022 sua própria CBDC, que é a abreviatura de moedas digitais emitidas por bancos centrais.
Com isso, a tendência é que com a criação das CBDC’s as instituições financeiras possam competir em pé de igualdade com as criptomoedas, que para muitos será o dinheiro do futuro. Mas, mesmo assim as criptomoedas levarão vantagem em relação as CBDC’s visto que são descentralizadas, ou seja, não sofrem interferência de banco central.
Outro ponto que acelerou a entrada em operação do PIX é que os bancos estão se sentindo ameaçados com os pagamentos que em breve poderão ser realizados através do WhatsApp, aplicativo este que detém uma importante “moeda”, que são os hábitos de seus usuários.
Independente se por trás da criação do PIX está o projeto das moedas digitais emitidas por bancos centrais ou a briga com o aplicativo de mensagens, fato inconteste é que o PIX vai mudar substancialmente a rotina de pagamentos hoje adotados no Brasil.
Se você vai na padaria e efetua o pagamento com cartão, talvez você não saiba mas há um enorme fluxo por trás dessa simples transação, pois para ela acontecer é necessário que haja uma conta bancária de origem e destino, um emissor do cartão, a bandeira do cartão, a máquina do cartão e o processador de tudo isso. Provavelmente aqui está a resposta do alto valor pago em taxas pelos estabelecimentos comerciais quando da transação com cartão.
Com o PIX esses intermediários deixarão de existir pois a relação será estabelecida diretamente entre comprador e vendedor. Em razão disso, será que as maquininhas de cartão estão com os dias contados, fazendo com que ocorra perdas financeiras para suas fabricantes? Creio que não.
Por outro lado, o consumidor tende a ser beneficiado porque, em tese, os custos com as taxas de operação com as máquinas deixarão de ser repassados pelos estabelecimentos. Enfim, também não deixa de ter razão aqueles que comungam do pensamento de que o governo terá maior controle sobre as movimentações financeiras, já que deverá haver uma diminuição do uso de dinheiro em espécie favorecendo a diminuição da evasão e sonegação fiscal.
Mas como nem tudo são flores – entenda dinheiro no bolso – onde nem sequer sonhamos o que se passa nos porões do Banco Central e das instituições financeiras é que devemos ter em mente de que não existe almoço grátis.
Mas isso será assunto para outro artigo.